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워크아웃(신용회복위원회 채무조정)과 개인회생·파산 비교

최종 확인: 2026-10-15

빚을 정리하는 길은 크게 둘입니다. 법원을 거치지 않는 신용회복위원회 채무조정(워크아웃)과, 법원이 결정하는 개인회생·개인파산입니다. 연체 기간, 소득, 빚의 종류에 따라 맞는 길이 달라집니다.

신용회복위원회 채무조정 종류

종류	누가	무엇을 해 주나
신속채무조정	연체 전이거나 연체 30일 이하	연체이자를 전부 깎고, 약정이자율을 30~50% 낮춰 줍니다(최고 연 15%, 신용카드는 연 10%). 최장 10년에 원리금을 나눠 갚고, 6개월 단위로 최장 3년까지 상환을 미룰 수 있습니다. 단기연체 정보도 해제됩니다.
사전채무조정 (프리워크아웃)	연체 31~89일	연체이자를 전부 깎고, 약정이자율을 30~70% 낮춰 줍니다(최고 연 8%). 최장 10년에 원리금을 나눠 갚고, 6개월 단위로 최장 3년까지 상환을 미룰 수 있습니다(유예 이자 연 2%). 금융회사 빚이 15억원(무담보 5억원, 담보 10억원) 이하이고, 최근 6개월 안에 생긴 빚이 전체 원금의 30% 미만이어야 합니다.
개인워크아웃 (개인채무조정)	연체 90일 이상	연체이자와 이자를 전부 깎고, 갚을 능력에 따라 원금도 깎아 줍니다.
주택담보대출 채무조정	주택담보대출 연체 31일 이상	연체이자를 전부 깎고, 갚을 여력에 따라 1년 단위로 최장 3년 거치한 뒤 최장 20년에 원리금을 나눠 갚습니다. 살던 집을 지키는 데 초점이 있습니다.

대상은 은행·카드사·캐피탈·저축은행처럼 신용회복위원회와 협약한 금융회사 빚입니다. 사채나 개인 사이에 빌린 돈은 빠집니다.
개인워크아웃 원금 감면: 금융회사가 아직 손실 처리하지 않은 빚(미상각채권)은 최대 30%, 손실 처리한 빚(상각채권)은 20~70%까지 갚을 능력에 따라 깎아 줍니다.
나눠 갚는 기간: 무담보 빚은 최장 8년 이내 원금균등분할상환, 주택담보 빚은 최장 35년 이내입니다. 갚는 도중 사정이 생기면 6개월 단위로 최장 3년까지 상환을 미룰 수 있습니다(유예 이자 연 2%).
추심 중단·연체정보 해제: 세 가지 모두 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 멈추고, 채무조정이 확정되면 연체정보가 해제됩니다.
위 감면율과 기간은 2026년 10월 신용회복위원회 안내 기준이며 제도 개편으로 바뀔 수 있습니다. 신청 자격과 채무 한도는 신청 전 신용회복위원회(국번없이 1600-5500) 안내로 꼭 확인하세요.

아직 연체 전이거나 막 연체됐고, 금융회사 빚만 있다 → 신속채무조정·사전채무조정부터 알아보세요.
연체 90일이 넘었지만 갚을 소득이 있고, 빚이 아주 많지는 않다 → 개인워크아웃과 개인회생을 함께 비교해 보세요. 월 변제금 계산기로 회생 변제금을 먼저 확인하면 비교가 쉽습니다.
사채·지인 빚이 섞여 있거나, 워크아웃 분할금도 감당이 안 된다 → 개인회생을 검토하세요.
소득이 생계비 수준이거나 없다 → 파산 계산기로 남는 재산과 자가진단을 확인해 보세요.

위 내용은 일반적인 안내입니다. 실제로 어느 제도가 맞는지는 신용회복위원회, 대한법률구조공단(132) 상담으로 확인하세요.